Grunnleggende

Hva er COBRA-forsikring?

Lær om Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA)

Kvinne ser bekymret ut mens hun betaler regninger hjemmefra

••• Stígur Már Karlsson / World Photos / Getty Images



InnholdsfortegnelseUtvideInnholdsfortegnelse

Hvis du mister helsefordelene fordi du slutter, blir permittert eller går av med pensjon, kan COBRA gi deg muligheten til å fortsette dekningen i en begrenset periode.

Imidlertid er ikke alle arbeidere dekket av COBRA, og å delta vil sannsynligvis koste deg mer enn det du betaler for bidraget til forsikringen din akkurat nå. I tillegg er det andre alternativer for å få helseforsikring som du bør vurdere før du bestemmer deg. Her er det du trenger å vite.

Hva er COBRA-forsikring?

COBRA er forkortelse for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Denne loven gir visse ansatte, ektefeller, tidligere ektefeller, barn og pensjonister som mister helsefordelene muligheten til å fortsette dekningen gitt av deres gruppehelseplan. Denne dekningen er tilgjengelig i en begrenset periode, vanligvis 18 måneder, men i noen tilfeller kan den strekke seg lenger.

Kvalifisering er underlagt visse omstendigheter som frivillig eller ufrivillig tap av jobb , reduksjon i arbeidstimer, overgang mellom jobb, død, skilsmisse og andre livshendelser.

Hvordan COBRA fungerer

Gruppehelseplaner som dekker 20 eller flere ansatte er pålagt å gi COBRA-fordeler. I minst 40 stater er det mini-COBRA-lover som gjelder for mindre selskaper, vanligvis de med mellom 2 og 19 arbeidere.

Den ansatte er ansvarlig for den månedlige premiebetalingen, med opptil 102 % av kostnaden for planen.

Hos mange bedrifter er helseforsikring subsidiert av arbeidsgiver. Det betyr at ansatte ikke betaler hele beløpet av planens kostnad, men bare en del, eller i noen tilfeller, betaler ikke ansatte for forsikringspremiene i det hele tatt. Så COBRA-betalinger kan være ganske kostbare sammenlignet med dekningen arbeidstakere fikk gjennom arbeidsgiveren mens de fortsatt var ansatt.

Fordelen er å kunne opprettholde et identisk forsikringsnivå mens du søker etter ny jobb eller bestemmer deg for neste trinn – du trenger ikke å bytte lege, og kostnadene for reseptene dine vil også forbli de samme.

Hvis du er kvalifisert for COBRA-fordeler, er arbeidsgiveren din pålagt å varsle helseforsikringsselskapet om hendelsen, siden det kvalifiserer deg for dekning. Du har 60 dager på deg til å bestemme om du vil velge COBRA-dekning. Du vil ikke automatisk bli påmeldt.

Påmelding etter valgperioden

Selv om du gir avkall på COBRA-dekning i valgperioden, må du senere ha tillatelse til å tilbakekalle dekningsfraskrivelsen og velge fortsettelsesdekning så lenge du gjør det i valgperioden. Da trenger planen bare gi fortsettelsesdekning fra og med datoen du opphever fraskrivelsen.

Når forfaller betalingen?

Etter at du har valgt dekningen, forfaller ikke din første betaling umiddelbart, men må gjøres innen 45 dager etter COBRA-valget. Alle påfølgende månedlige betalinger har en utsettelsesperiode og forfaller ikke før 30 dager etter forfallsdatoen.

Få informasjon om COBRA-dekning

COBRA og Affordable Care Act

Vedtakelsen av Affordable Care Act (ACA) har på noen måter redusert viktigheten av COBRA. Det er fordi ACA gir en relativt enkel måte for enkeltpersoner å kjøpe helseforsikring. Det er mulig at det å kjøpe forsikring gjennom statens helsemarkedsplass vil være rimeligere enn å holde seg til din arbeidsgiverbaserte helseforsikring.

Før ACA var COBRA også en viktig fordel fordi den garanterte kontinuerlig omsorg - denne faktoren var viktig for personer med eksisterende forhold, som slet med å finne forsikringsdekning. Under ACA kan ingen bli avvist eller belastet mer for helseforsikring på grunn av helsen deres. I tillegg kan premiene for seniorer ikke være mer enn tre ganger så mye som de er for unge voksne.

Her er noen av faktorene du bør huske på når du avgjør om du vil velge COBRA eller kjøpe en plan under ACA:

Koste

Som nevnt ovenfor, er det mulig at dekning i ditt område kan være billigere under ACA. Spesielt hvis du nylig har mistet jobben, kan du kvalifisere for skattefradrag eller kostnadsdelingsreduksjoner som reduserer utgiftene dine.

Inntektsbaserte subsidier

ACA gir inntektsbaserte subsidier. Hvis du kjøper dekning gjennom en utveksling i stedet for COBRA, er tilskuddet basert på inntekten din i løpet av året forsikringen er i kraft. Med andre ord er tilskudd basert på inntekten din i det året du søker, inkludert inntektsfallet etter at arbeidsforholdet avsluttes.

Men i noen tilfeller kan arbeidsgivere dekke de månedlige COBRA-premiene som en del av en sluttpakke; hvis det er tilfelle, blir COBRA det mer kostnadseffektive alternativet.

Bekvemmelighet

Hvis du er midt i medisinsk behandling, kan det være ganske viktig å beholde de samme legene og dekningsnivåene. Noen mennesker kan velge å beholde COBRA uavhengig av pris på grunn av fortrolighet og sjelefred. Det tar også tid å finne en plan som passer dine behov på statens markedsplass; det kan virke lettere å bare holde seg til helseforsikringen du allerede er kjent med, spesielt.

Andre helseforsikringsdekningsalternativer

Hvis du kommer fra en familie med to inntekter, kan det hende du finner ut at det er mer kostnadseffektivt å bli lagt til i din ektefelles helseforsikring.

Hvis du er 65 år eller eldre og slutter å jobbe, vil du bli pålagt å starte Medicare-dekning selv om du velger COBRA-dekning. Da kan det være billigere å velge et Medicare-fordelsprogram annet enn arbeidsgiverens tidligere selskap for å omslutte Medicare-dekningen.

Henry J. Kaiser Family Foundation har en Tilskuddskalkulator som vil vise ulike forsikringstilskudd og premier med minimal husholdningsinformasjon.

Informasjonen i denne artikkelen er ikke juridisk rådgivning og er ikke en erstatning for slike råd. Statlige og føderale lover endres ofte, og informasjonen i denne artikkelen gjenspeiler kanskje ikke din egen delstats lover eller de siste endringene i loven.

Artikkelkilder

  1. U.S.A. Arbeidsdepartementet. Vanlige spørsmål om COBRA Continuation Health Coverage for Worker , Side 5. Åpnet 27. september 2021.

  2. Congress.gov. H.R.3128 - Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act av 1985 . Åpnet 27. september 2021.

  3. CMS.gov. COBRA fortsettelsesdekning Spørsmål og svar . Åpnet 27. september 2021.

  4. Kaiser Family Foundation. Utvidet COBRA-fortsettelsesdekning for ansatte i små bedrifter . Åpnet 27. september 2021.

  5. U.S.A. Arbeidsdepartementet. Vanlige spørsmål om COBRA Continuation Health Coverage for Worker , Side 8. Åpnet 27. september 2021.

  6. U.S.A. Arbeidsdepartementet. Vanlige spørsmål om COBRA Continuation Health Coverage for Worker , Side 4. Åpnet 27. september 2021.

  7. U.S. Representantenes hus. Sammenstilling av loven om pasientbeskyttelse og rimelig behandling , Side 32. Åpnet 27. september 2021.

  8. HealthCare.gov. Kostnadsdelingsreduksjoner . Åpnet 27. september 2021.

  9. HealthCare.gov. Inntektsnivå og sparing . Åpnet 27. september 2021.

  10. HealthCare.gov. Hvordan estimere din forventede inntekt . Åpnet 27. september 2021.

  11. Medicare.gov. Jobber etter 65 . Åpnet 27. september 2021.